El IRPH llega al Tribunal de Justicia de la Unión Europea

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El IRPH llega al Tribunal de Justicia de la Unión Europea

Escrito por Coraza Legal
Oct 23, 2018 10:28:55 PM

 

 

Justo antes de que la sacudida de la crisis económica alborotase todos los mercados, en España se vendieron, como solución, algunos productos bancarios como la salida definitiva para muchas familias que solicitaban una hipoteca y buscaban ahorrarse algo de dinero en los intereses a los que se referenciara. Este es el caso de las IRPH, algo que ha afectado en España a cerca de un millón de clientes.

¿Qué es el IRPH?

El IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Se trata de otro tipo de referente que se usa para calcular una hipoteca, aunque sin lugar a dudas, el más utilizado sigue siendo el Euríbor. Este tipo de indicador tuvo su auge a partir del 2008, justo cuando el Euríbor se encontraba en máximos históricos.

 

La forma de calcular este índice ha tenido como resultado que muchos clientes se vieran afectados pagando más que aquellos que eligieron otro tipo de indicador para referenciar su préstamo.

 

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La principal problemática, como se ha venido dando con otros asuntos en torno a las hipotecas (los cuales están siendo sentenciados favoreciendo a los clientes) es la falta de total transparencia o de información por parte de los bancos a los usuarios, sin explicarles de forma detallada qué riesgos podían conllevar la adquisición de este tipo de producto. Por lo tanto, muchos firmaban sin conocer qué habían contratado exactamente y qué problemas podrían tener en un futuro.

¿Cómo se calcula?

Si bien es cierto que a día de hoy es muy raro que una entidad bancaria conceda un préstamo hipotecario que esté referenciado al IRPH, este tipo de índice continúa siendo totalmente lícito, de hecho, existe una actualización mensual que se publica en el Boletín Oficial del Estado (BOE) y que sirve de base para poderlo medir.

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Este tipo de índice se calcula, por tanto, de la siguiente forma:

 

Para empezar, dependiendo de quién conceda la hipoteca, es decir, de si estamos hablando de un banco, una caja de ahorros o una entidad, la forma de calcular el IRPH variará, puesto que se trata de uno diferente. Existen en total tres tipos diferentes:

 

  1. Si se trata de un IRPH que ha otorgado un banco, este se calculará teniendo en cuenta la media de los préstamos hipotecarios que han concedido los bancos durante los últimos tres años.

 

  1. En segundo lugar, si el IRPH lo ha concedido una caja de ahorros también elaborará una media.

 

  1. Por último, aquellos que hayan solicitado una hipoteca referenciada al IRPH en una entidad bancaria, ésta lo calculará tomando como referencia el global de las entidades.

 

Por lo tanto, y como explicábamos antes, el encargado de elaborar estos datos no es otro que el Banco de España. Estos documentos son actualizados mensualmente y publicados en el BOE.

¿Cuáles son los problemas de tener una hipoteca con IRPH?

El principal problema para todos los que contrataron este tipo de hipoteca es que han estado pagando mucho más que todos aquellos que eligieron referenciarla Euríbor. En concreto, se estima que por tener una hipoteca referenciada al IRPH ha estado pagando entre el 1,5% y el 3% más.

 

Esto se traduce en una cantidad significativa de dinero, ¿cuánto? Eso dependerá de cada caso en particular, es decir, de qué cantidad se solicitó, durante cuánto tiempo se ha elegido devolver la hipoteca, a qué índice estaba referenciada, además de otra serie de datos que son necesarios para poderlo comparar con la evolución que han tenido de forma paralela todos los préstamos hipotecarios que han estado referenciados al Euríbor.

 

Además, hay que destacar que los datos en base a los cuales posteriormente han sido calculadas este tipo de hipotecas han podido ser en cierta manera manipulados, puesto que son los bancos, cajas y entidades las que se los facilitan al Banco de España para que elabore los informes. Por lo tanto, se trata de una situación complicada que vulnera los derechos de los clientes.

 

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¿Qué ha dicho la justicia?

La oleada de demandas que ha habido en los últimos años ha hecho que la Comisión Europea elabore un informe para que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea declare que la aplicación del IRPH como abusiva, en todos aquellos casos en los que se demuestra que ha habido una falta de transparencia.

 

Por lo tanto, se espera que durante los próximos meses el TJUE se pronuncie definitivamente, y entonces, será el momento de reclamar.

  

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Tags: reclamaciones, indemnizaciones, accidente, mudanza, indemnización, agresión, negligencia médica, plusvalía municipal